Автокредит — что это такое и как выгоднее взять автокредит?Половина авто в России покупается в кредитПокупка автомобиля в кредит (сокращенно автокредит) — это прекрасная возможность купить автомобиль, не имея на руках его полной стоимости. Автокредиты популярны, причем большой спрос на финансовые услуги является признаком зрелости автомобильного рынка.Известно, что в России примерно половина новых автомобилей покупается с привлечением заемных средств. По мнению экспертов, к 2015 году число покупок в кредит увеличится до 60%. Но и это не предел, ведь по различным оценкам в Европе в кредит продается 70−80%% автомобилей в США на заемные средства продается 90% автомобилей. Как и любой финансовый инструмент, автокредит имеет особенности. О них и расскажем.Сначала о самом важном, о праве собственности. Автомобиль покупаете вы, следовательно, вы являетесь владельцем автомобиля по договору купли-продажи и ПТС (паспорту технического средства). Но пока вы не выплатили автокредит полностью, ваши права распоряжаться автомбилем ограничены. Он находится в залоге у банка. Вы вольны эксплуатировать автомобиль, но: его нельзя продать по привычной схеме, каждый год придется тратиться на полную страховку автомобиля КАСКО, некоторые банки, вдобавок, могут потребовать застраховать ваше здоровье и жизнь. Причем выгодоприобретателем по страховке также будет банк — распоряжаться страховой выплатой придется с его ведома.Сразу же возникает резонный вопрос — а как проверить авто на кредит? Не секрет, что существует схема обмана покупателей на вторичном рынке, которым предлагается «кредитный» автомобиль, находящийся в залоге у банка. Возможность мошенничества с автокредитом не лучшим образом сказывается на доверии к финансовым инструментам.К счастью, с конца 2013 года ситуация стала меняться — было принято решение о создание единого реестра залоговых автомобилей. 1 июля 2014 года реестр движимого имущества был запущен по адресу Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. В реестр будут попадать автомобили, которые находятся в залоге по действующим кредитным, лизинговым и другим договорам.Преимущества автокредитаНесмотря на некоторые ограничения и необходимость оформлять дополнительные документы при покупке, у автокредита много преимуществ. В конце концов как оформить автокредит в автосалоне вам подскажут. Главное — сама возможность купить автомобиль, не имея на руках его полной стоимости. Процентная ставка автокредитования ниже потребительских кредитов, к тому же период выплат можно увеличить и снизить сумму ежемесячного платежа. Ставка автокредитов ниже, а их получение — проще. Автокредиты выдаются без поручителей. Гарантом безопасности для банка, как уже было упомянуто, будет служить ваш автомобиль.Вот, пожалуйста, Ваш автомобильКстати, какие документы нужны для автокредита? Банк с удовольствием рассмотрит все бумаги, которые вы сможете показать: вплоть до справки о доходах. Но это не обязательно: многие автокредиты выдаются всего по двум документам, например паспорту и водительским правам.Ну и приятный плюс покупки нового автомобиля: раз уж ваш автомобиль полностью застрахован на все время выплаты кредита и имеет пару-тройку лет заводской гарантии, расходы в течении этого срока будут стопроцентно прогнозируемы.Иногда покупка в кредит помогает сэкономить. Например, если вы сможете воспользоваться специальным предложением или распродажей автомобилей, которая продолжается ограниченное время. Стоимость автомобиля плюс расходы на кредит могут оказаться ниже стоимости автомобиля по прайс-листу.Подводные камни автокредитаРазумеется, покупателей интересует, какой автокредит выгоднее. Идя навстречу, в большинстве салонов по продаже новых автомобилей вам предложат на выбор несколько вариантов кредита, в том числе со ставкой, близкой к нулю. Но низкая ставка не обязательно означает минимальные затраты. «Нулевая ставка по кредиту» в действительности означает кредит по рыночной ставке, проценты по которому компенсируются дилером через предоставление скидки на автомобиль. Эти условия обычно прописываются мелким шрифтам в рекламе. Уточните — может быть вам выгоднее получить скидку отдельно, раз уж дилер готов ее дать?Не наткнитесь на подводные камниВ ряде ситуаций дилер не пойдет на это, например, если сниженная процентная ставка является частью федеральной кампании представительства марки. Или если снижение ставки дилер заложил в другие скрытые затраты — доплаты за выдачу кредита, более высокую ставку по страховке или что-то похожее. В обоих случаях придется выбирать — либо скидка и кредит, либо ничего.В любом случае обязательно уточните у специалиста полную стоимость кредита, которую вы должны выплатить банку, до подписания договора. Рассчитать автокредит самостоятельно довольно сложно — формула для расчёта включает в себя, помимо основных платежей, разнообразные комиссии и сборы за обслуживание. Причем ответ специалиста должен иметь подтверждение в кредитном договоре. Изучите каждый пункт и обратите особое внимание на штрафные санкции, которых может быть множество: за просроченный платеж, нарушение сроков возврата ПТС (если его нужно вернуть в банк), непрохождение технического осмотра в срок, использование страховой, не включенной в список рекомендованных и прочие. Запомните, после подписания документов все устные договоренности или обещания не имеют силы!Страхование — неотъемлемый атрибут кредитного автомобиля. Поэтому обращайте внимание на то, чтобы в страховом договоре учитывалось снижение стоимости авто с возрастом. Тогда и стоимость полиса страхования (она иначе называется страховой премией) будет снижаться. Стоит уточнить, как будет организован ремонт автомобиля после аварии. Обычно страховая компания сама перечисляет деньги дилерскому центру, но бывает и иначе. Кстати, проверьте, чтобы как минимум на период гарантии автомобиль отправлялся в ремонт только к официальному дилеру. И не забывайте, что вы вправе предлагать внесение своих пунктов в договор кредитования.Обычно есть смысл согласиться на предложения кредитных специалистов, находящихся в дилерских центрах. Кроме выгодных программ кредитования «фирменного» банка, связанного с автопроизводителем, они могут предложить скидку на кредиты сторонних банков. Но «доверяя, проверяй» — обязательно получите предложение в банке самостоятельно, или воспользуйтесь услугами кредитного брокера. Вдруг лучшее предложение на автокредит вы сможете получить самостоятельно?Выбираем вид кредитованияНапоследок обозначим, какие же бывают автокредиты. Физическим лицам, выбирающим автомобиль в кредит, доступно несколько основных форм: банковский кредит: самый распространенный вариант, когда заемщик обращается в любой банк и выбирает из предложенных салонов и страховых компаний подходящий вариант. Обычно минимальный первоначальный взнос составляет 10−15 процентов; Какой же кредит выбрать? экспресс-кредит: подходит для срочной покупки авто без предоставления большого количества документов, например справки о доходах. Отличается быстрым сроком рассмотрения (около 1 часа) и повышенными ставками; без первоначального взноса: подходит тем, чьи накопления меньше 10% стоимости автомобиля или желающим сократить первоначальные затраты на покупку. Процентная ставка выше обычного, а условия страхования жестче; рассрочка: возможность отдать часть стоимости автомобиля спустя месяц или несколько (как правило, в срок не более полугода) автосалоны иногда предоставляют проверенным и постоянным клиентам. Условия по выплатам определяются в каждом случае индивидуально. автокредит с buy-back: в этом случае часть стоимость авто (от 20 до 40%) переносится на конец срока кредитования в качестве отложенного платежа. При достижении этого срока можно выплатить всю сумму единовременно или продать авто салону и погасить долг, а остаток суммы потратить на взнос за новый авто. Схема отличается первоначальным взносом от 25% и минимальными ежемесячными платежами. лизинг: эта схема работы особенно популярна у юридических лиц, потому что автомобиль остается в собственности лизинговой компании, а расходы списываются на прибыль. Физическое лицо тоже может взять автомобиль в лизинг, причем в этом есть свои плюсы: ежемесячный платеж ниже, чем при автокредите, владельцем является лизинговая компания, которая и несет все расходы. А еще один вид кредитования ушел в прошлое — возможно, не навсегда: Субсидированный кредит: в течение нескольких лет государство поддерживало покупку бюджетных автомобилей, частично компенсируя процентную ставку автокредита. Но в начале 2014 года программа была остановлена. Как видите, автокредит похож на любой другой финансовый инструмент. Хорошо представляя его плюсы и минусы вы сможете не просто купить автомобиль сразу, но и серьезно сэкономить на этом.
Читать далее